南昌市民张女士高中毕业后就在一家公司就职，工作轻松，可除了五险一金，月收入仅2000元左右。她的爱人同样是一名公司职员，目前月收入3000元左右。女儿正在上小学一年级。
这个简单而幸福的三口之家，生活比较节俭，每月生活开支1000元左右，其他开销倒有不少，如房租600元，交通、通讯费用300元，女儿兴趣班等500元左右。两口子不太会理财，工作了12个年头，积攒的16万元全是定期存款，目前还没买房。
【理财目标】
1.现有资金做合理投资
2.近几年在青山湖区买一套住房，二手房也行
3.筹备孩子小学到大学的教育费用
【理财嘉宾】
工行江西省分行胜利支行理财经理周婕
【财务分析】
家庭投资结构过于单一
张女士家庭年收入6万元，年支出约3万，无负债，在南昌属于中等偏低水平。收入年结余率为0.5，相对来说还比较合理。
由于夫妻俩都有五险一金，估算出该家庭每月住房公积金账户约1500元(包括个人和单位缴纳)。全部闲置资金都存了定期，投资结构过于单一。另外，除了拥有国家法定的最低社会保障保险，未购买其他额外保险，保费支出低于标准值5%-15%，抵御防范意外情况的风险能力较低。因而，这个家庭应将剩余资金做多元化投资，提高投资理财收入。
【理财规划】
近期在单位附近买二手房
考虑到张女士每月房租开销600元，而每月有1500元左右的住房公积金，建议近期买房直接入住，离工作单位较近的二手房最合适。目前，南昌市普通二手房均价在6500元左右，可考虑70平方米左右的二室一厅，购房总价约45.5万元，首套房首付3成可用积蓄解决，剩余部分通过住房公积金贷款解决——选择30年等额本息还款方式，每月还房贷1600元左右。购房后，可省下房租及交通费用，每月结余资金可达3400元左右。
每月基金定投积攒教育基金
目前小学和初中每年教育开支较少，高中教育开支预计每年需3000～5000元。未来十年考虑通货膨胀等因素，孩子读大学时学费和生活费每年约支出3万元。建议现在每个月固定投资股票型基金或指数型基金，按照5%的年收益率测算，每年投资8000元，12年后即可达到12.7万元，正好可用于孩子大学四年的教育费用。
购买健康险意外险提高保障
张女士夫妻均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响。建议两人选择一些健康险和意外险，最好是有豁免权的产品。家庭保费总额在年收入的10%左右，保险额度应当定到年收入的10倍左右，因此建议每年家庭保费支出在3000元左右。到老年阶段可以充分享受年轻时利用保险积累下来的财富，也可保障发生意外后家庭生活质量不出现大滑坡。
按比例分配资金组合投资
生活安定下来后，其家庭剩余资金可按照一定比例分摊进行组合投资，即每月基金定投2000元，另1000元做短期机动储蓄投资，以防急需，也可积累到一定数目后转理财产品或贵金属产品投资。最后，每月结余部分约400元左右，可用于改善生活。
